กันเงินจ่ายบิลประจำ ค่าเช่า ค่าเน็ต ค่าผ่อน ไว้ก่อน ชีวิตไม่พัง

ลูกเคยเป็นแบบนี้ไหม เงินเดือนเข้าวันที่ 25 ยิ้มได้ 3 วัน พอวันที่ 1 เจ้าของห้องก็ทักมาทวงค่าเช่า วันที่ 5 บิลค่าไฟมา วันที่ 10 เน็ตบ้านโดนตัดเพราะลืมจ่าย แล้วค่างวดมอเตอร์ไซค์ยังรออยู่ปลายเดือนอีก ทั้งที่เดือนนี้ก็ไม่ได้ซื้ออะไรฟุ่มเฟือยเลย แต่เงินหายไปไหนหมดก็ไม่รู้

เจ๊เห็นมาเยอะแล้วจ้ะ คนส่วนใหญ่ไม่ได้พังเพราะซื้อกระเป๋าแพง แต่พังเพราะเอาเงินที่ต้องจ่ายบิลไปใช้ก่อน แล้วค่อยวิ่งหาเงินตอนบิลมา บทความนี้เจ๊จะสอนวิธีกันเงินจ่ายบิลประจำไว้ตั้งแต่วันที่เงินเดือนออก ทำตามได้ทันที ไม่ต้องเก่งเลข มีเครื่องคิดเลขในมือถือก็พอ

บิลประจำคืออะไร ทำไมต้องกันไว้ก่อนใช้

บิลประจำคือเงินที่รู้อยู่แล้วว่าต้องจ่ายทุกเดือน หนีไม่ได้ เลื่อนก็ไม่ค่อยได้ ถ้าไม่จ่ายก็มีคนมาทวง โดนค่าปรับ หรือโดนตัดบริการ ของคนทำงานทั่วไปมักจะมีประมาณนี้

• ค่าเช่าห้อง ค่าเช่าบ้าน หรือค่าผ่อนบ้าน ผ่อนคอนโด
• ค่าน้ำค่าไฟ ค่าส่วนกลาง
• ค่าเน็ตบ้านและค่าโทรศัพท์รายเดือน
• ค่าผ่อนของ เช่น มือถือ มอเตอร์ไซค์ รถยนต์ ตู้เย็น แอร์
• ค่าสมาชิกรายเดือน เช่น Netflix หรือ YouTube Premium
• เงินที่ส่งให้พ่อแม่ทุกเดือน อันนี้หลายคนไม่นับเป็นบิล แต่เจ๊นับนะ เพราะยังไงก็ต้องส่ง

ทำไมต้องกันไว้ก่อน? เพราะตัวเลขในบัญชีมันหลอกตา วันที่ 25 เห็นยอด 22,000 บาท สมองก็คิดว่ามีเงินใช้ 22,000 บาท ทั้งที่จริง ๆ ครึ่งหนึ่งเป็นของเจ้าของห้อง ของการไฟฟ้า และของร้านที่เราผ่อนของมา เงินพวกนั้นแค่มาพักในบัญชีเราแป๊บเดียวเท่านั้นเอง

เงินบิลไม่ใช่เงินของแก มันแค่มาฝากไว้ในบัญชีแกชั่วคราว จ่ายเจ้าของเขาไปก่อน ที่เหลือถึงจะเป็นของแกจริง ๆ

ขั้นที่ 1 เขียนบิลทุกตัวออกมา รวมบิลรายปีที่ชอบลืมด้วย

เริ่มจากเปิดประวัติการโอนในแอปธนาคารย้อนหลัง 3 เดือน แล้วจดทุกรายการที่จ่ายซ้ำทุกเดือน ใส่ยอดเงินกับวันที่ต้องจ่าย อย่าใช้วิธีนึกเอา เพราะความจำคนเราชอบลืมบิลเล็ก ๆ อย่างค่าสมาชิก 99 บาท 169 บาท ที่ตัดบัตรเดบิตทุกเดือนโดยไม่รู้ตัว

จากนั้นนึกต่อว่ามีบิลไหนที่จ่ายปีละครั้ง เพราะตัวนี้แหละที่ทำให้คนพังแบบไม่ทันตั้งตัว เช่น

• พ.ร.บ. และภาษีรถ
• เบี้ยประกันที่จ่ายรายปี
• ค่าเทอมลูก ค่าชุดนักเรียนช่วงเปิดเทอม
• ค่าสมาชิกรายปีต่าง ๆ

วิธีจัดการง่ายมาก เอายอดทั้งปีหาร 12 แล้วนับเป็นบิลรายเดือนอีกตัว เช่น พ.ร.บ. กับภาษีมอเตอร์ไซค์รวมปีละ 600 บาท ก็กันไว้เดือนละ 50 บาท ถึงเวลาต่อภาษีก็มีเงินรออยู่แล้ว ไม่ต้องไปเบียดเงินกินข้าว

ถ้าขี้เกียจนั่งไล่ย้อนทุกเดือน ส่งสลิปค่าเช่า ค่าเน็ต ค่างวดมาให้เจ๊จดใน LINE ได้เลย เจ๊จดให้ว่าแต่ละรอบจ่ายบิลอะไรไปเท่าไหร่ เดือนหน้าเปิดดูก็รู้ทันทีจ้ะ

ตัวอย่าง น้องฝน เงินเดือน 22,000 บาท เงินออกวันที่ 25

น้องฝนทำงานออฟฟิศย่านบางนา เช่าห้องอยู่ ขี่มอเตอร์ไซค์ไปทำงาน ผ่อนมือถืออยู่ และส่งเงินให้แม่ทุกเดือน พอนั่งเขียนบิลออกมาครบ ๆ ได้แบบนี้

13,788 บาท คิดเป็นเกือบ 63% ของเงินเดือน น้องฝนตกใจมาก เพราะที่ผ่านมาคิดว่าบิลมีแค่ค่าเช่ากับค่างวดรถ ประมาณ 8,000 บาทเอง นี่แหละจ้ะลูก ถ้าไม่เขียนออกมาให้เห็นทั้งหมด เราจะประเมินบิลต่ำกว่าความจริงเสมอ

ขั้นที่ 2 ดูวันครบกำหนดของบิลเทียบกับวันเงินเดือนออก

คนส่วนใหญ่คิดรอบเงินตามปฏิทิน วันที่ 1 ถึงวันที่ 30 แต่เงินเราไม่ได้เข้าวันที่ 1 ถ้าเงินเดือนออกวันที่ 25 แปลว่าเงินก้อนนี้ต้องจ่ายบิลทุกตัวตั้งแต่วันที่ 25 เดือนนี้ไปจนถึงวันที่ 24 เดือนหน้า

ดูตารางของน้องฝน ค่าเช่าวันที่ 1 ยังสบาย เพราะเงินเพิ่งเข้าได้ไม่กี่วัน แต่ค่าผ่อนมือถือวันที่ 20 นี่ตัวอันตราย เพราะช่วงนั้นเงินในบัญชีเหลือน้อยที่สุดของเดือน ถ้าไม่กันไว้ตั้งแต่แรก วันที่ 20 ก็จะต้องมานั่งลุ้นว่าเงินพอไหม

เจ๊แนะนำแบบนี้

• จดวันครบกำหนดของบิลทุกตัวไว้ข้าง ๆ ยอดเงิน แบบในตารางข้างบน
• บิลไหนครบกำหนดก่อนวันเงินเดือนออกไม่กี่วัน ให้ถือว่าเป็นบิลเสี่ยง ต้องกันไว้ก่อนตัวอื่น
• บางเจ้ายอมให้เปลี่ยนวันครบกำหนดได้ ลองโทรถามดูว่าขยับมาให้ใกล้วันเงินเดือนออกได้ไหม ถามฟรี ไม่เสียอะไร

ขั้นที่ 3 วันเงินเดือนออก ย้ายเงินบิลไปอีกบัญชีทันที

ขั้นนี้สำคัญที่สุด ถ้าทำแค่ขั้นนี้ขั้นเดียว ชีวิตก็ดีขึ้นครึ่งหนึ่งแล้ว วิธีคือเปิดบัญชีแยกไว้สำหรับจ่ายบิลโดยเฉพาะ แล้วพอเงินเดือนเข้า ให้โอนเงินบิลทั้งก้อนไปไว้ในบัญชีนั้นภายในวันเดียวกัน อย่ารอพรุ่งนี้ เพราะพรุ่งนี้มักจะมีชาบูมาก่อน

กติกาของบัญชีจ่ายบิลมีแค่ 3 ข้อ

1. ไม่ผูกบัตร ไม่เอาไปผูกกับร้านค้าออนไลน์ จะได้ไม่เผลอรูดจากบัญชีนี้
2. เงินออกจากบัญชีนี้ได้แค่ทางเดียว คือจ่ายบิล
3. ถ้าธนาคารมีบริการโอนอัตโนมัติ ให้ตั้งโอนทุกวันที่เงินเดือนออก ส่วนบิลไหนตั้งหักบัญชีอัตโนมัติได้ ก็ตั้งให้หักจากบัญชีนี้ไปเลย จะได้ไม่ลืมจ่าย

แล้วต้องกันเท่าไหร่? เอายอดบิลรวมมาบวกเผื่ออีก 5 ถึง 10% เพราะบิลบางตัวขึ้นลงได้ อย่างค่าไฟช่วงหน้าร้อนที่แอร์ทำงานหนัก ของน้องฝนบิลรวม 13,788 บาท บวกเผื่อ 5% ได้ประมาณ 14,477 บาท ปัดเป็น 14,500 บาทให้จำง่าย สิ้นรอบเงินเผื่อเหลือเท่าไหร่ ก็ยกไปรวมกับเงินเก็บได้เลย

ขั้นที่ 4 เงินที่เหลือคือเงินใช้จริง แล้วค่อยแบ่งเป็นรายวัน

พอเงินบิลออกไปแล้ว ตัวเลขที่เหลือในบัญชีหลักคือเงินที่แกใช้ได้จริง ไม่ใช่ตัวเลขหลอกตาเหมือนเดิมแล้ว ของน้องฝนคิดแบบนี้

• เงินเดือน 22,000 บาท
• หักเงินบิลที่กันไว้ 14,500 บาท เหลือ 7,500 บาท
• กันไว้เก็บสำรองอีก 1,000 บาท เหลือ 6,500 บาท
• 6,500 หาร 30 วัน ได้วันละประมาณ 216 บาท

216 บาทต่อวัน สำหรับคนกรุงเทพฯ คือตึงจ้ะ กาแฟ 60 ข้าว 2 มื้อ 120 ค่าวินไปกลับ 40 ก็หมดแล้ว เจ๊ไม่โกหกหรอกว่ามันสบาย แต่การรู้ตั้งแต่วันที่ 25 ว่ามีวันละ 216 บาท ดีกว่ามารู้ตอนวันที่ 15 ว่าเงินหมดแล้วเยอะ อย่างน้อยแกก็เลือกได้ว่าวันไหนจะห่อข้าวไป วันไหนจะยอมงดชานม

ตรงนี้เจ๊ช่วยได้ บอกเจ๊จดว่าเงินเดือนออกวันไหน เจ๊ตั้งงบให้ตามรอบเงินเดือนของแกเลย แล้วพอใช้เงินก็ส่งสลิปมา เจ๊บอกได้ทันทีว่าวันนี้ใช้ได้อีกเท่าไหร่ จบรอบแล้วเจ๊ยังให้เกรดการใช้เงินด้วย จะได้รู้ว่ารอบนี้ทำได้ดีแค่ไหน

บิลกินเงินเดือนเกินครึ่ง ต้องทำยังไง

เกณฑ์ที่เจ๊ใช้ดูคร่าว ๆ คือ บิลประจำทั้งหมดไม่ควรเกิน 50% ของเงินเดือน และค่าผ่อนของรวมกันไม่ควรเกิน 20% ไม่ใช่กฎตายตัว แต่ถ้าเกินเมื่อไหร่ เงินใช้ชีวิตจะตึงจนพลาดนิดเดียวก็พัง ของน้องฝนบิลรวม 63% แปลว่าต้องปรับ

เริ่มจากบิลที่ลดได้ง่ายที่สุดก่อน ไม่ต้องทรมานตัวเอง

ลดแค่ 4 รายการ ไม่ได้ลำบากอะไรเลย บิลรวมเหลือ 12,988 บาท พอกันเผื่อ 5% ใหม่จะเหลือเงินใช้วันละประมาณ 243 บาท เพิ่มขึ้นวันละ 27 บาท เท่ากับได้กาแฟเย็นคืนมาแก้วนึงทุกวัน

ยังเกิน 50% อยู่ใช่ไหม ไม่เป็นไร อีก 6 งวดมือถือก็ผ่อนหมดแล้ว ตอนนั้นบิลจะเหลือประมาณ 53% แต่เจ๊ขอสัญญาข้อเดียว พอผ่อนหมดแล้วห้ามรีบไปผ่อนเครื่องใหม่ ให้ย้ายเงิน 1,290 บาทนั้นไปเข้าเงินเก็บแทน ของผ่อน 0% ไม่ใช่ของฟรีนะลูก มันคือบิลเพิ่มอีกใบที่จะตามแกไปอีกเป็นปี และอย่าเอาหนี้ใหม่ไปโปะบิลเก่าเด็ดขาด นั่นไม่ใช่การแก้ปัญหา แค่เลื่อนให้มันใหญ่ขึ้น

เงินเดือนเยอะก็พังได้เหมือนกันนะ คุณบอสเงินเดือน 45,000 บาท ผ่อนคอนโด 12,500 ผ่อนรถ 9,800 ค่าส่วนกลางกับน้ำไฟ 2,200 ค่าเน็ตกับมือถือ 1,100 ค่าสมาชิกต่าง ๆ อีก 600 รวม 26,200 บาท เกิน 58% ของเงินเดือน ค่าผ่อนอย่างเดียวก็เกือบครึ่งแล้ว ดูเหมือนรวย แต่จริง ๆ เดือนชนเดือนไม่ต่างจากคนเงินเดือน 22,000 เลย

5 ความผิดพลาดที่ทำให้กันเงินบิลแล้วยังพัง

1. กันพอดีเป๊ะ ไม่มีเผื่อ ค่าไฟขึ้นมา 200 บาทก็ต้องไปดึงเงินใช้มาโปะ แล้วระบบที่ตั้งไว้ก็เริ่มรวน
2. ลืมบิลรายปี ภาษีรถมาทีก็ต้องเบียดเงินกินข้าวทั้งเดือน กันไว้เดือนละนิดดีกว่ากันเยอะ
3. ยืมเงินบิลมาใช้ก่อน เดี๋ยวค่อยคืน เจ๊ยังไม่เคยเห็นใครคืนครบสักคน ถ้าต้องยืมแปลว่างบใช้ตั้งไว้ไม่ตรงกับชีวิตจริง ให้กลับไปปรับงบแทน
4. ไม่ทบทวนบิลเลย ค่าสมาชิกที่สมัครทดลองใช้ฟรีแล้วลืมยกเลิก ตัดเงินไปเงียบ ๆ เป็นปี ให้มาดูรายการบิลทุก 3 เดือน ตัวไหนไม่ใช้ก็ตัดทิ้ง
5. มีของผ่อนใหม่มาเรื่อย ๆ ผ่อนมือถือหมดก็ผ่อนแท็บเล็ตต่อ ผ่อนแท็บเล็ตหมดก็ผ่อนทีวีต่อ บิลไม่เคยลดลงสักที

สรุปจากเจ๊

เขียนบิลทุกตัวออกมา รวมบิลรายปีด้วย ดูวันครบกำหนดเทียบกับวันเงินเดือนออก พอเงินเข้าก็โอนเงินบิลบวกเงินเผื่อไปไว้อีกบัญชีทันที ที่เหลือค่อยเป็นเงินใช้จริงแล้วแบ่งเป็นรายวัน ถ้าบิลเกินครึ่งของเงินเดือน ให้ลดตัวที่ลดง่ายก่อน และอย่าเพิ่มของผ่อนใหม่ ทำแค่นี้ลูกก็ไม่ต้องวิ่งหาเงินตอนบิลมาอีกแล้ว

อยากให้เจ๊ช่วยจดบิลกับตั้งงบตามวันเงินเดือนออก แอด LINE @jayjod ฟรี ส่งสลิปมาได้เลย เดี๋ยวเจ๊จดให้เองจ้ะ