ออมก่อนใช้ 10% ทำได้จริงไหม เงินเดือนไม่ถึง 25,000 เจ๊คิดเลขให้ดู

เจ๊ได้ยินคำนี้มาเป็นร้อยรอบแล้วนะลูก "เจ๊ หนูรู้ว่าต้องออมก่อนใช้ 10% แต่เงินเดือนหนูแค่ 18,000 จ่ายค่าห้องค่าผ่อนก็แทบไม่เหลือแล้ว จะเอาที่ไหนไปออม" ฟังแล้วเจ๊ไม่ว่าหรอก เพราะเรื่องนี้จริงครึ่งหนึ่ง อีกครึ่งหนึ่งคือแกยังไม่เคยลองคิดเลขดูจริง ๆ จัง ๆ

วันนี้เจ๊จะนั่งคิดให้ดูทีละบรรทัดเลยว่า คนเงินเดือนไม่ถึง 25,000 ออมก่อนใช้ 10% ได้ไหม ถ้าได้ต้องทำยังไง ถ้ายังไม่ได้ควรเริ่มตรงไหน เจ๊ไม่ได้มาบอกให้แกกินมาม่าทั้งเดือนนะ เจ๊แค่อยากให้แกมีเงินเก็บเป็นของตัวเองสักก้อน

ออมก่อนใช้คืออะไร ทำไมต้องเป็น 10%

ออมก่อนใช้ก็ตรงตามชื่อเลยจ้ะ วันที่เงินเดือนเข้า ให้กันเงินส่วนหนึ่งออกไปเก็บก่อน แล้วค่อยเอาที่เหลือมาใช้ทั้งเดือน กลับด้านกับที่คนส่วนใหญ่ทำ คือใช้ไปเรื่อย ๆ แล้วหวังว่าปลายเดือนจะเหลือมาเก็บ ซึ่งบอกตรง ๆ ว่าแทบไม่เคยเหลือหรอก

ที่ต้องเป็น 10% ก็เพราะเป็นตัวเลขกลม ๆ ที่จำง่าย และสำหรับคนส่วนใหญ่ถือว่าเจ็บนิดหน่อยแต่ไม่ถึงตาย ไม่ได้มีกฎหมายบังคับว่าต้อง 10% เป๊ะ ๆ นะ บางคนเริ่มที่ 5% บางคนทำได้ 20% เรื่องเปอร์เซ็นต์สำคัญน้อยกว่าเรื่อง ทำทุกเดือน และทำตั้งแต่วันแรกที่เงินเข้า

เงินที่ตั้งใจจะเก็บจากที่เหลือ ไม่เคยเหลือหรอกลูก มีแต่เงินที่กันไว้ก่อนเท่านั้นแหละที่รอด

คิดเลขให้ดู 10% ของเงินเดือนแต่ละระดับคือเท่าไหร่

หลายคนกลัวคำว่า 10% เพราะไม่เคยแปลงออกมาเป็นเงินจริง ลองดูตารางนี้นะ เจ๊แตกเป็นรายวันให้ด้วย จะได้เห็นว่ามันเท่ากับอะไรในชีวิตประจำวัน

เห็นไหมจ๊ะ วันละ 60 ถึง 82 บาท คือประมาณชานม 1 แก้วกับค่าวินอีก 1 เที่ยว ไม่ได้มากจนเป็นไปไม่ได้ แต่ก็ไม่ได้น้อยจนไม่รู้สึก และพอครบปี แกจะมีเงินก้อน 2 หมื่นกว่าบาทที่เป็นของแกจริง ๆ ไม่ใช่เงินที่ต้องคืนใคร

แต่เจ๊ไม่หลอกตัวเองนะ บางคนค่าใช้จ่ายจำเป็นกินไปเกือบหมดแล้วจริง ๆ ถ้ายังฝืนออม 10% ทันที กลางเดือนก็ต้องถอนกลับมาใช้อยู่ดี เลยต้องดูตัวอย่างคนจริงกันต่อ

3 ตัวอย่างคนจริง เงินเดือนน้อยแต่อยากมีเงินเก็บ

น้องฝน เงินเดือน 18,000 อยู่ห้องเช่าแถวรังสิต

น้องฝนทำงานธุรการ ค่าใช้จ่ายต่อเดือนประมาณนี้ ค่าห้อง 4,500 ค่ากินวันละ 200 ตกเดือนละ 6,000 ค่าเดินทางทั้งรถตู้และวิน 2,000 ผ่อนมือถือ 1,200 ค่าเน็ตค่าโทร 400 ของใช้ในห้อง 800 ส่งให้แม่ 1,500 รวม 16,400 บาท เหลือ 1,600

ถ้าน้องฝนออม 10% คือ 1,800 จะติดลบ 200 ทันที เจ๊เลยให้เริ่มที่ 5% ก่อน คือ 900 บาท เหลือเงินกันชนไว้ 700 บาทสำหรับเรื่องไม่คาดฝัน พอผ่อนมือถือหมดในอีก 8 เดือน เงิน 1,200 ที่เคยผ่อนก็ย้ายมาเป็นเงินออมได้เลย ตอนนั้นน้องฝนจะออมได้ 2,100 ต่อเดือน เกิน 10% ไปอีก

พี่บอส เงินเดือน 22,000 ขี่มอเตอร์ไซค์ไปทำงาน

พี่บอสค่าห้อง 5,500 ผ่อนมอเตอร์ไซค์ 2,500 ค่าน้ำมัน 900 ค่ากิน 6,500 ค่าเน็ตมือถือ 500 Netflix กับเพลงรวม 400 ชานมกาแฟทำงานแทบทุกวัน ตกเดือนละประมาณ 1,800 ของใช้จิปาถะ 1,000 รวม 19,100 เหลือ 2,900

พี่บอสออม 10% หรือ 2,200 ได้สบาย ๆ แต่ที่ผ่านมาไม่เคยเก็บได้เลย เพราะเงิน 2,900 นั้นละลายไปกับมื้อเย็นกับเพื่อนและของที่กดสั่งตอนดึก ปัญหาของพี่บอสไม่ใช่เงินไม่พอ แต่คือไม่กันไว้ก่อน

มุก เงินเดือน 24,500 ทำงานในเมือง

มุกค่าห้องคอนโด 7,500 รถไฟฟ้ากับวินเดือนละ 2,200 ผ่อนตู้เย็นกับแอร์ 1,800 ค่ากิน 7,000 ส่งที่บ้าน 2,000 ค่าเน็ตมือถือ 600 รวม 21,100 เหลือ 3,400

มุกออม 10% ได้ แต่เจ๊บอกมุกว่าอย่าเพิ่งตั้ง 2,450 แล้วทิ้งเงินที่เหลือไว้ลอย ๆ ให้ตั้งออม 2,450 แล้วเอาส่วนที่เหลือ 950 เป็นงบเผื่อเหลือเผื่อขาด ไม่งั้นพอมีงานแต่งเพื่อนเดือนเดียว 2 งาน เงินออมจะโดนถอนเป็นอย่างแรก

ถ้า 10% ยังหนักไป เริ่มแบบขั้นบันไดดีกว่า

ลูกเอ๊ย ออม 3% ทุกเดือนดีกว่าออม 10% เดือนเดียวแล้วเลิกเยอะ เจ๊แนะนำวิธีขั้นบันได ค่อย ๆ ขยับทีละนิดจนร่างกายชิน ดูตัวอย่างเงินเดือน 20,000 นะ

• เดือนที่ 1 ถึง 2 ออม 3% คือ 600 บาท แทบไม่รู้สึกเลย
• เดือนที่ 3 ถึง 4 ออม 5% คือ 1,000 บาท เริ่มต้องคิดก่อนซื้อชานมแก้วที่ 2 ของวัน
• เดือนที่ 5 ถึง 6 ออม 7% คือ 1,400 บาท ตอนนี้แกจะเริ่มรู้แล้วว่าเงินรั่วตรงไหน
• เดือนที่ 7 เป็นต้นไป ออม 10% คือ 2,000 บาท ถึงเป้าแบบไม่ต้องทรมาน

อีกเทคนิคที่เจ๊ชอบมาก คือ เงินก้อนที่เพิ่มขึ้นมาใหม่ ให้เอาครึ่งหนึ่งไปออม ขึ้นเงินเดือน 800 บาท ก็ออมเพิ่ม 400 ผ่อนของหมดไป 1 รายการ ก็ย้ายเงินผ่อนครึ่งหนึ่งมาเป็นเงินออม แบบนี้แกจะไม่รู้สึกว่าชีวิตลำบากขึ้น เพราะเงินที่ใช้ได้ยังเท่าเดิมหรือมากขึ้นนิดหน่อย

ตั้งระบบให้เงินหายไปเองตั้งแต่วันเงินเดือนเข้า

คนเราไม่ได้ขาดความรู้เรื่องออมเงินหรอก ขาดระบบต่างหาก ถ้าทุกเดือนต้องมานั่งตัดสินใจว่าจะโอนไหม แกจะแพ้ตัวเองแน่ ๆ เพราะมีเหตุผลดี ๆ ให้ไม่โอนเสมอ ทำตามนี้นะ

1. เปิดบัญชีแยกไว้สำหรับเงินออมโดยเฉพาะ ไม่ผูกกับแอปที่ใช้จ่ายทุกวัน ไม่ทำบัตรเอทีเอ็ม ยิ่งถอนยากยิ่งดี
2. ตั้งโอนอัตโนมัติในแอปธนาคาร ให้ตัดวันเดียวกับวันเงินเดือนเข้า ถ้าเงินเข้าวันที่ 25 ก็ตั้งวันที่ 25 ถ้าเข้าวันสิ้นเดือนก็ตั้งวันสิ้นเดือน
3. ลืมเงินก้อนนั้นไปเลย คิดซะว่าเงินเดือนแกน้อยลง 10% ตั้งแต่ต้น เงินที่เหลือในบัญชีใช้จ่ายคือเงินทั้งหมดที่แกมี
4. หารเงินที่เหลือเป็นงบรายวัน นับจากวันเงินเดือนเข้าไปถึงวันก่อนเงินเดือนรอบหน้า จะได้รู้ว่าแต่ละวันใช้ได้เท่าไหร่

ข้อ 4 นี่แหละที่คนพลาดกันเยอะ ออมไปแล้วแต่ไม่รู้ว่าเงินที่เหลือใช้ได้วันละเท่าไหร่ สุดท้ายก็ใช้เกินจนต้องไปถอนเงินออมคืนมา ตรงนี้ให้เจ๊ช่วยได้นะ แค่บอกเจ๊จดว่าเงินเดือนออกวันไหน แล้วทุกครั้งที่จ่ายเงินก็ส่งสลิปมาให้เจ๊ใน LINE เจ๊จะจดให้ แล้วบอกว่าวันนี้แกยังใช้ได้อีกเท่าไหร่ ไม่ต้องนั่งกดเครื่องคิดเลขเอง

เงินออม 10% เอาไปทำอะไรก่อนดี

เก็บมาได้แล้วอย่าเพิ่งรีบเอาไปทำอะไรหวือหวานะลูก ก้อนแรกที่ทุกคนควรมีคือ เงินสำรองฉุกเฉิน เอาไว้ตอนป่วย ตกงาน รถเสีย หรือที่บ้านมีเรื่องด่วน คนส่วนใหญ่แนะนำประมาณ 3 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อเดือน

คิดตามตัวอย่างน้องฝน ค่าใช้จ่ายเดือนละ 16,400 เงินสำรอง 3 เดือนก็ประมาณ 49,000 บาท ถ้าออมเดือนละ 900 ต้องใช้เวลาหลายปี ฟังแล้วอาจท้อ แต่เจ๊อยากให้มองแบบนี้ เงินก้อนแรก 5,000 บาทก็ช่วยชีวิตแกได้แล้ว เพราะมันทำให้แกไม่ต้องไปยืมใครตอนมือถือจอแตก ไม่ต้องรูดผ่อนอะไรเพิ่มตอนฉุกเฉิน

พอมีเงินสำรองครบแล้ว ค่อยไปศึกษาเรื่องเก็บเงินระยะยาวหรือการลงทุนจากแหล่งที่เชื่อถือได้ ค่อยเป็นค่อยไป เจ๊ไม่แนะนำให้เอาเงินที่เพิ่งเก็บได้ไม่กี่พันไปเสี่ยงกับอะไรที่ยังไม่เข้าใจ

กับดักที่ทำให้ออมก่อนใช้ไปไม่รอด

เจ๊เห็นคนเริ่มดีแล้วพังกลางทางมาเยอะ ส่วนใหญ่ตกม้าตายเพราะเรื่องพวกนี้

• ตั้งเปอร์เซ็นต์สูงเกินตัว ใจร้อนอยากออม 20% ทันที เดือนแรกทำได้ เดือนที่ 2 ถอนคืน เดือนที่ 3 เลิก เริ่มต่ำแล้วค่อยขยับดีกว่าเยอะ
• ออมไว้ในบัญชีเดียวกับเงินใช้ เห็นยอดเงินในแอปทุกวัน ยังไงก็อดใจไม่ไหว ต้องแยกบัญชีเท่านั้น
• ไม่รู้ว่าเงินที่เหลือใช้ได้วันละเท่าไหร่ ออมแล้วแต่ใช้แบบเดิม ก็เหมือนไม่ได้ออม เพราะเดี๋ยวก็ต้องถอนมาโปะ
• ให้รางวัลตัวเองเยอะเกิน ออมได้ 2,000 แล้วไปเลี้ยงฉลอง 1,500 แบบนี้เจ๊ขอตีมือนะ
• ลืมรายจ่ายรายปี ค่าต่อภาษีรถ ค่าประกัน ของขวัญวันเกิดแม่ พวกนี้ไม่ได้มาทุกเดือน แต่มาแน่ ควรแบ่งงบเผื่อไว้ตั้งแต่ต้น

และอีกเรื่องที่สำคัญมาก คืออย่าเอาตัวเองไปเทียบกับคนเงินเดือน 45,000 ที่ออมได้เดือนละหมื่น เขาก็มีค่าใช้จ่ายของเขา เจ๊เห็นคนเงินเดือนเกือบ 5 หมื่นแต่ไม่มีเงินเก็บสักบาทมาแล้ว เงินเดือนเยอะไม่ได้แปลว่ารวย การออมสม่ำเสมอต่างหากที่ทำให้มีเงิน

เช็กตัวเองทุกเดือน ว่าไปถูกทางไหม

ออมก่อนใช้จะยั่งยืนได้ แกต้องรู้ว่าเดือนที่ผ่านมาทำได้ดีแค่ไหน ไม่ต้องละเอียดมาก ถามตัวเอง 3 ข้อพอ

1. เดือนนี้โอนเงินออมตรงวันไหม
2. มีถอนเงินออมออกมาใช้หรือเปล่า ถ้ามี เพราะอะไร
3. เงินที่เหลือใช้พอถึงวันเงินเดือนรอบหน้าไหม หรือต้องกินมาม่า 5 วันสุดท้าย

ถ้าตอบได้ดีทั้ง 3 ข้อติดกัน 2 เดือน ก็ขยับเปอร์เซ็นต์ขึ้นได้แล้ว ถ้าข้อ 3 พังตลอด แปลว่าต้องลดลงมาก่อน ไม่ใช่เรื่องน่าอาย เป็นการปรับให้เข้ากับชีวิตจริง ใครขี้เกียจทบทวนเอง เจ๊จดให้เกรดการใช้เงินทุกรอบเงินเดือนอยู่แล้ว ดูเกรดแล้วจะรู้เลยว่ารอบนี้ควรขยับหรือควรถอย

สรุปจากเจ๊

ออมก่อนใช้ 10% สำหรับคนเงินเดือนไม่ถึง 25,000 ทำได้จริง แต่ไม่จำเป็นต้องได้ 10% ตั้งแต่เดือนแรก สิ่งที่ต้องทำคือ

• คิดเลขให้เห็นจริงก่อนว่าหักค่าใช้จ่ายจำเป็นแล้วเหลือเท่าไหร่
• ถ้า 10% หนักไป เริ่มที่ 3% หรือ 5% แล้วขยับทีละขั้น
• แยกบัญชี ตั้งโอนอัตโนมัติวันเดียวกับเงินเดือนเข้า
• รู้งบรายวันของเงินที่เหลือ จะได้ไม่ต้องถอนเงินออมคืน
• ก้อนแรกเก็บเป็นเงินสำรองฉุกเฉินก่อนเสมอ

เงินเก็บไม่ได้มาจากเงินเดือนเยอะ มันมาจากการทำซ้ำทุกเดือนจนเป็นนิสัยจ้ะ ใครอยากให้มีคนคอยบอกว่าวันนี้ใช้ได้อีกเท่าไหร่หลังกันเงินออมแล้ว แอด LINE @jayjod มาคุยกับเจ๊ได้เลย ฟรีนะลูก