ตั้งงบรายเดือน 3 ก้อน ใช้ ออม บิล วิธีง่ายที่สุดที่ใครก็ทำได้

เจ๊เจอคำถามนี้บ่อยที่สุด "เจ๊ หนูอยากตั้งงบ แต่ไม่รู้จะเริ่มตรงไหน ตารางตั้งงบที่เห็นในเน็ตมีช่องเป็นสิบ ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าของใช้ ค่าสังสรรค์ กรอกไปสองวันก็เลิก" เจ๊ฟังแล้วไม่แปลกใจจ้ะ เพราะคนส่วนใหญ่ล้มเหลวเรื่องตั้งงบไม่ใช่เพราะขี้เกียจ แต่เพราะตั้งงบละเอียดเกินไปตั้งแต่วันแรก

วันนี้เจ๊เลยจะสอนวิธีที่เจ๊ใช้สอนหลานทุกคนที่มาปรึกษา ตั้งงบรายเดือนแค่ 3 ก้อน บิล ออม ใช้ แค่นี้พอ ไม่ต้องมีตารางยาวเป็นหางว่าว ไม่ต้องเก่งเลข เงินเดือน 18,000 หรือ 45,000 ก็ใช้สูตรเดียวกัน อ่านจบแล้วลองทำได้เลยวันเงินเดือนออกรอบหน้า

งบ 3 ก้อนคืออะไร ทำไมต้องแค่ 3

หลักคิดง่ายมาก เงินเดือนที่เข้ามาทุกก้อน แกแบ่งเป็น 3 ส่วนตามลำดับนี้

1. บิล เงินที่ยังไงก็ต้องจ่าย เลื่อนไม่ได้ ต่อรองไม่ได้ เช่น ค่าเช่าห้อง ค่าน้ำค่าไฟ ค่าโทรศัพท์ ค่าผ่อนของ เงินที่ส่งให้พ่อแม่ทุกเดือน
2. ออม เงินที่แกจ่ายให้ตัวเองในอนาคต เก็บไว้เผื่อฉุกเฉินหรือเผื่อเป้าหมายที่อยากได้
3. ใช้ เงินที่เหลือจากสองก้อนแรก ก้อนนี้แหละคือเงินที่แกใช้กินใช้เที่ยวได้จริงทั้งเดือน

ทำไมต้องแค่ 3 เพราะสมองคนเราจำได้แค่นี้แหละจ้ะ ตั้งงบ 12 หมวดฟังดูเป็นระบบดี แต่พอซื้อข้าวมันไก่แล้วต้องมานั่งคิดว่าจะลงหมวดอาหารหรือหมวดจิปาถะ อีก 3 วันก็เลิกจด งบ 3 ก้อนไม่มีคำถามแบบนั้น มีแค่ จ่ายบิลครบยัง ออมแล้วยัง ที่เหลือใช้ได้

อีกเหตุผลคือลำดับ สังเกตไหมว่าเจ๊ให้ "ใช้" เป็นก้อนสุดท้าย ไม่ใช่ก้อนแรก คนส่วนใหญ่ทำกลับกัน เงินเดือนออกปุ๊บใช้ก่อน พอสิ้นเดือนค่อยมาดูว่าเหลือเก็บไหม ซึ่งคำตอบคือไม่เหลือ ทุกเดือน

ก้อนที่ 1 บิล จ่ายให้จบตั้งแต่วันเงินเดือนออก

ก้อนบิลคือก้อนที่คนมองข้ามมากที่สุด เพราะคิดว่า "เดี๋ยวก็จ่ายอยู่แล้ว" แต่ปัญหาอยู่ตรงที่ค่าเช่าจ่ายวันที่ 5 ค่าผ่อนมือถือตัดวันที่ 15 ค่าไฟมาวันที่ 20 เงินก้อนที่แกคิดว่าเหลือใช้ มันเลยไม่ใช่เงินของแกจริง ๆ แต่เป็นเงินของเจ้าของห้องที่ฝากไว้ในบัญชีแกเฉย ๆ

วิธีทำ ให้นั่งจดบิลทั้งหมดที่ต้องจ่ายทุกเดือนออกมาเป็นรายการเดียว ตัวอย่างบิลของน้องมิ้นท์ พนักงานร้านกาแฟย่านลาดพร้าว เงินเดือน 18,000

• ค่าเช่าห้อง 4,500
• ค่าน้ำค่าไฟ เฉลี่ย 800
• ค่าโทรศัพท์ 400
• ผ่อนมือถือ 1,200 เหลืออีก 6 งวด
• รวมก้อนบิล 6,900 บาท

พอเห็นตัวเลข 6,900 น้องมิ้นท์ถึงกับอึ้ง เพราะไม่เคยรวมมาก่อน ไม่เคยรู้ว่าเกือบ 40% ของเงินเดือนตัวเองถูกจองไว้แล้วตั้งแต่ยังไม่ได้กินข้าวสักมื้อ

เคล็ดลับของเจ๊คือ บิลไหนจ่ายล่วงหน้าได้ ให้จ่ายวันเงินเดือนออกเลย ถ้าจ่ายล่วงหน้าไม่ได้ ก็โอนเงินก้อนบิลไปแยกไว้อีกบัญชี เงินก้อนนั้นถือว่าหายไปจากชีวิตแกแล้ว ห้ามแตะ ส่วนค่าน้ำค่าไฟที่ตัวเลขไม่นิ่ง ให้ดูย้อนหลัง 3 เดือนแล้วเอาเดือนที่แพงสุดมาตั้ง เหลือดีกว่าขาดจ้ะ

ก้อนที่ 2 ออม ไม่ต้องเยอะ แต่ห้ามเป็นศูนย์

เจ๊รู้ว่าพอพูดถึงเรื่องออม หลายคนจะเริ่มเลื่อนผ่าน เพราะคิดว่า "เงินเดือนแค่นี้จะเอาที่ไหนไปออม" เจ๊เข้าใจ เลยจะบอกตรงนี้เลยว่า ก้อนออมในระบบ 3 ก้อนไม่ได้บังคับว่าต้องกี่เปอร์เซ็นต์ จะ 300 บาท จะ 500 บาทก็ได้ ขอแค่มีตัวเลขตั้งไว้ และโอนออกไปวันเดียวกับวันที่จ่ายบิล

ทำไมต้องโอนวันเดียวกัน เพราะถ้ารอออมจากเงินที่เหลือตอนสิ้นเดือน มันจะไม่มีวันเหลือ เงินในบัญชีเหมือนขนมในตู้เย็น มีเท่าไหร่ก็หมด เจ๊ขายทองมา 30 กว่าปี เห็นคนเงินเดือน 15,000 มีเงินเก็บ และเห็นคนเงินเดือน 60,000 สิ้นเดือนต้องยืมเพื่อน ต่างกันตรงนี้แหละ ตรงที่เก็บก่อนหรือเก็บทีหลัง

ตัวเลขที่เจ๊แนะนำให้เริ่ม

• เงินเดือนไม่ถึง 20,000 เริ่มที่ 500 ถึง 1,000 บาท
• เงินเดือน 20,000 ถึง 35,000 เริ่มที่ 10% ของเงินเดือน
• เงินเดือน 35,000 ขึ้นไป ตั้ง 15% ขึ้นไป เพราะค่าใช้จ่ายจำเป็นไม่ได้แพงขึ้นตามเงินเดือนเสมอไป

เป้าหมายแรกของก้อนออมไม่ใช่รวย แต่คือมีเงินสำรองสัก 1 เดือนของค่าบิล เผื่อป่วย เผื่อตกงาน เผื่อแม่โทรมาขอด่วน พอมีก้อนนี้แล้วชีวิตหายใจคล่องขึ้นเยอะจ้ะ

ก้อนที่ 3 ใช้ เงินที่เหลือคือเงินของแกจริง ๆ

พอหักบิลและออมออกไปแล้ว ที่เหลือคือก้อนใช้ ก้อนนี้เจ๊ไม่ยุ่งเลย แกจะเอาไปกินชานมทุกวัน จะเอาไปดู Netflix จะเอาไปเลี้ยงเพื่อน ตามสบาย เพราะมันคือเงินของแกแท้ ๆ ที่ไม่มีใครจองไว้

แต่มีเงื่อนไขเดียว ห้ามเกิน หมดคือหมด ห้ามไปควักก้อนออม ห้ามไปดึงก้อนบิล ถ้าวันที่ 25 เงินก้อนใช้หมด ก็กินข้าวที่บ้าน ต้มมาม่าไปจนกว่าเงินเดือนออก เจ๊ไม่ได้ใจร้าย แต่ความเจ็บตอนวันที่ 25 นี่แหละจะสอนแกเองว่าเดือนหน้าต้องปรับอะไร

ของน้องมิ้นท์ เงินเดือน 18,000 หักบิล 6,900 หักออม 900 เหลือก้อนใช้ 10,200 บาท เดือนที่มี 30 วันก็ตกวันละ 340 บาท ฟังดูน้อย แต่น้องมิ้นท์บอกเจ๊ว่าดีกว่าเดิมเยอะ เดิมไม่รู้เลยว่าตัวเองใช้ได้เท่าไหร่ แล้วมารู้เอาตอนที่กดเงินไม่ออก

ตรงนี้แหละที่เจ๊จดช่วยได้ แกไม่ต้องนั่งหักลบเอง ตั้งงบก้อนใช้ไว้กับเจ๊จดทีเดียวตามวันเงินเดือนออกของแก แล้วแต่ละวันแค่ส่งสลิปโอนเงินมาให้เจ๊จด เจ๊หักให้แล้วบอกเลยว่าวันนี้เหลือใช้ได้อีกเท่าไหร่ ไม่ต้องเปิดเครื่องคิดเลขสักครั้ง

ตัวอย่างจริง 3 คน 3 เงินเดือน แบ่งยังไง

เจ๊เอาตัวอย่างหลาน 3 คนที่เงินเดือนต่างกันมาให้ดู จะได้เห็นว่าสูตรเดียวกันใช้ได้หมด ตัวเลขเป็นเงินเดือนหลังหักประกันสังคมแล้ว

สังเกตอะไรไหม ฝนเงินเดือนมากกว่ามิ้นท์ 2 เท่าครึ่ง แต่เงินใช้ต่อวันต่างกันแค่ 110 กว่าบาท เพราะฝนผ่อนรถและเช่าคอนโดแพงกว่า นี่คือสิ่งที่เจ๊อยากให้เห็น เงินเดือนเยอะไม่ได้แปลว่าเหลือใช้เยอะ ถ้าก้อนบิลโตตามไปด้วย

ส่วนบอล ถ้าไม่เคยแบ่ง 3 ก้อนมาก่อน จะรู้สึกว่า "เงินเดือนตั้ง 28,000 ทำไมหมดเร็วจัง" คำตอบอยู่ในตารางแล้วจ้ะ เงินใช้จริงของบอลมีแค่ 11,500 ไม่ใช่ 28,000 แต่สมองมันจำตัวเลข 28,000 ไปใช้

วิธีทำให้ 3 ก้อนไม่ปนกัน

ตั้งตัวเลขได้แล้ว ขั้นต่อไปคือทำยังไงไม่ให้มันปนกันในบัญชีเดียว เพราะถ้าเงินทั้ง 3 ก้อนนอนรวมกัน ยอดคงเหลือที่โชว์จะหลอกแกทุกครั้งที่เปิดดู

1. เปิดบัญชีแยก อย่างน้อย 2 บัญชี บัญชีเงินเดือนไว้รับเงินและจ่ายบิล กับอีกบัญชีไว้ออมอย่างเดียว ไม่ผูกกับการสแกนจ่ายอะไรทั้งนั้น ถ้าขยันหน่อยเปิด 3 บัญชี แยกก้อนใช้ออกมาอีกบัญชี แล้วใช้บัญชีนี้สแกน QR จ่ายของประจำวัน
2. วันเงินเดือนออก โอนทันที ยังไม่ต้องไปกินฉลอง โอนก้อนออมไปบัญชีออม โอนก้อนบิลไปจ่ายหรือกันไว้ ใช้เวลา 5 นาที แล้วค่อยไปฉลองด้วยเงินก้อนใช้
3. ตั้งโอนอัตโนมัติ ธนาคารส่วนใหญ่ตั้งโอนประจำได้ ตั้งไว้วันเงินเดือนออกบวก 1 วัน จะได้ไม่ต้องใช้ใจสู้ทุกเดือน
4. ดูยอดบัญชีใช้อย่างเดียว ตั้งแต่นี้ไป ตัวเลขเดียวที่แกต้องสนใจคือบัญชีใช้ บัญชีออมไม่ต้องเปิดดูบ่อย ยิ่งดูยิ่งอยากถอน

ถ้าใครยังไม่อยากเปิดบัญชีเพิ่ม ให้ใช้วิธีจดแทน ตั้งงบก้อนใช้ไว้กับเจ๊จด แล้วส่งสลิปทุกครั้งที่จ่าย เจ๊จดจะตัดจากก้อนใช้ให้ ยอดในบัญชีจริงจะเป็นเท่าไหร่ไม่ต้องสน ดูแค่ที่เจ๊บอกว่าเหลือเท่าไหร่ก็พอ ถึงสิ้นรอบเจ๊ให้เกรดด้วยว่าเดือนนี้ใช้เงินได้เกรดอะไร

ข้อผิดพลาดที่เจ๊เห็นบ่อย

• ลืมบิลรายปี ประกันรถ ภาษีรถ ค่าเทอมลูก ต่อใบขับขี่ พอมาทีเดียวเป็นหมื่น งบพังหมด วิธีแก้คือเอายอดรายปีหาร 12 แล้วใส่เข้าก้อนบิลทุกเดือน
• ตั้งก้อนใช้ต่ำเกินจริง อยากออมเยอะ เลยตั้งก้อนใช้ไว้วันละ 150 ทั้งที่กินข้าวนอกบ้านทุกมื้อ สุดท้ายพังตั้งแต่สัปดาห์แรกแล้วเลิกทั้งระบบ ตั้งให้ทำได้จริงก่อน แล้วค่อยขยับทีละนิด
• เอาเงินพิเศษไปใช้หมด โบนัส ค่าล่วงเวลา เงินคืนภาษี ควรแบ่งเข้าออมอย่างน้อยครึ่ง ไม่ใช่โอนเข้าก้อนใช้ทั้งก้อน
• ไม่ทบทวนเลย ค่าเช่าขึ้น ผ่อนมือถือหมด เงินเดือนขึ้น ทุกครั้งที่ตัวเลขเปลี่ยน ต้องมาปรับ 3 ก้อนใหม่ ใช้เวลาไม่ถึง 10 นาที
• ยืมข้ามก้อน "ขอยืมก้อนออมแป๊บ เดือนหน้าคืน" เจ๊ขอบอกว่าไม่เคยมีใครคืนจ้ะ ถ้าต้องยืม แปลว่าก้อนใช้ตั้งผิด ไปแก้ที่ต้นเหตุ

เงินเดือนไม่ใช่เงินของแกทั้งก้อน มันคือเงินเจ้าของห้อง เงินค่าไฟ เงินตัวแกในอนาคต แล้วค่อยถึงเงินของแกวันนี้ แบ่งให้ถูกคน แล้วแกจะไม่ต้องทะเลาะกับตัวเองตอนสิ้นเดือนอีก

ถ้ารายได้ไม่แน่นอน ทำยังไง

ฟรีแลนซ์ คนขับวิน พ่อค้าแม่ค้า รายได้ไม่ได้เข้าเป็นก้อนวันเดียว ก็ใช้ 3 ก้อนได้เหมือนกัน แต่กลับด้านนิดนึง ให้ตั้งก้อนบิลและก้อนออมเป็นตัวเลขตายตัวก่อน แล้วรายได้ที่เข้ามาทุกวัน ให้เติมเข้าก้อนบิลก่อนจนครบ ค่อยเริ่มเติมก้อนออม ที่เหลือหลังจากนั้นค่อยเป็นก้อนใช้

เช่น พี่ต้น ขับวินแถวอ่อนนุช รายได้เฉลี่ยวันละ 800 ถึง 1,200 บิลเดือนละ 9,000 ออมเดือนละ 1,500 รวม 10,500 ก็ตั้งเป้าว่า 10 วันแรกของเดือนทำให้ครบ 10,500 ก่อน ตั้งแต่วันที่ 11 เป็นต้นไป รายได้ทั้งหมดคือก้อนใช้ แบบนี้ต้นเดือนเหนื่อยหน่อย แต่สบายใจทั้งเดือน ไม่ต้องลุ้นว่าสิ้นเดือนจะมีค่าห้องไหม

สรุป เริ่มคืนนี้ได้เลย

งบ 3 ก้อนไม่ใช่สูตรวิเศษ มันแค่บังคับให้แกตอบ 3 คำถามให้ได้ก่อนใช้เงิน เดือนนี้ต้องจ่ายอะไรบ้าง จะเก็บเท่าไหร่ แล้วเหลือใช้จริงเท่าไหร่ ทำ 3 เดือนติด แกจะเริ่มรู้จักเงินตัวเองดีกว่าที่ผ่านมาทั้งชีวิต

เริ่มคืนนี้เลย จดบิลทั้งหมดออกมา ตั้งตัวเลขออม แล้วรอวันเงินเดือนออก ถ้าอยากให้มีคนช่วยหักให้ทุกวันโดยไม่ต้องคิดเลขเอง แอด LINE @jayjod แล้วส่งสลิปมาให้เจ๊จดได้เลยจ้ะ กดตรงนี้เพื่อแอดเจ๊จด ไม่มีค่าใช้จ่าย